首先，這不可能是一篇恰飯文（因為這兩家公司不會允許對方出現在同一文章里），甚至還有可能影響到我未來恰飯。

但是作為保險行業從業者，我依然要支持選擇阿里和騰訊兩大巨頭正在保障行業做的事情。

這兩年，阿里和騰訊在醫療保障領域角力不止。

騰訊有微保，阿里有螞蟻保險；

騰訊有企鵝醫典，阿里就有未來醫院。

但如果論及最為人所知的，

螞蟻的王牌，無疑是吸引了上億人加入的相互寶，現象級“國民”互助產品，一年百元就能享受數十萬的互助金；

而騰訊微保，也在今年把發展重心放在了城市惠民保，連通各地政府和廣大居民，用幾十元的價格建立城市的“第二醫保”。

相互寶與惠民保，如同驚醒市場的兩條鯰魚，

另不少人歡呼：互聯網公司入局，保障也便宜了。

據瑞士再保險公司統計，中國一年健康保障缺口達8050億美元。

巨大的缺口背后，是機遇，也是難題。

相互寶和惠民保獲得成功的同時，伴隨的是很多質疑聲。

 

 

 

有人說，相互寶是假慈善之名的吸血鬼；

也有人說，惠民保就是借政府之手的收割機。

那么真相如何呢？

今天，我就給大家盤點一下真實的相互寶和惠民保，看看究竟誰是天使，誰是魔鬼。

 

相互寶，不是保險。

它的前身叫做“相互保”，

是一款18年10月上線的相互型保險。由信美人壽承保。

由于這款產品和我國《保險法》存在一定沖突，在監管機構的及時干預下，變身“相互寶”。

而改頭換面的“相互寶”，則是“互助保障”。

兩者最大的差別是：

相互保險是保險，會按照合同的約定提供保障；

而互助平臺，本質是單向贈予，嚴格來說，算是慈善。

成員如果遭遇了重大疾病，可以申請互助。滿足了互助計劃約定的標準，相互寶就會把互助金額一次性打給患病成員。

比如今年30歲的張三得了癌癥，相互寶調查員確認后，就會發起分攤。

相互寶里的上億人都會出一點點錢，共同湊出30萬。

這次捐錢的李四，將來如果遇到問題，其他人同樣會對他伸出援手。

“一人得病，大家出錢。”

“一方有難，億人支援。”

現如今，重疾那動輒數十萬的開銷，仍然是很多家庭難以負擔的。

因病返貧依舊普遍。

而我國的醫療保障，是基本醫保為主，商業保險為輔。

但醫保追求的是“廣覆蓋，保基本”，

小病小情覆蓋夠廣，碰上大病個人負擔還是很重；

商業保險雖好，但在我國還不普及。

因此很多人只能把希望寄托于社會救助。

飯要一口一口吃，社會醫保只管溫飽，商業保險方興未艾，

青黃不接的時期，需要一個過渡的解決方案站出來，承擔社會責任。

而互助計劃，就是這樣一個解民生之痛的角色。

不論是之前的愛心籌款、網絡互助，乃至未來的互助保險、商業保險，都滿足了不同群體的需求，也是一條逐步完善的國民健康保障的進步之路。

于是這兩年，我們看到了互助平臺的蓬勃發展，而相互寶無疑是其中的佼佼者。

 

截止到2020年10月，相互寶擁有超過1.08億成員，累計幫助過78115人，募集資金113.3億。

幫到了不少人。

 

目前相互寶有4項計劃：

大病、老年防癌、慢性人群、公共交通互助：

 

大病計劃可以管到60歲，60歲后就要退出。

老年防癌計劃負責60-69歲的防癌保障。

慢性人群防癌計劃是其一大特色，三高、心血管疾病、腎炎等8類人群，基本買不了任何其他保險，很難擁有保障。

這項計劃至少能讓他們在萬一遭遇癌癥時，擁有最后一道防線。

最新的公共交通意外計劃則互助交通意外，根據身故傷殘賠付。

這幾年，

公子一直是相互寶的義務宣傳員，因為它切切實實提供了幫助。

相互寶發展到現在的程度，真的有慈善的味道了。

不過畢竟關系到這么多人，質疑聲肯定是有的，

最主要的質疑，主要包括兩點：

一是分攤金額上漲過快：

 

二是”獲賠“難：

 

如果你足夠了解，就知道這些都是無稽之談。

針對第一點，分攤金額上漲快，

相互寶的分攤金額是越來越高，從一期幾分逐漸漲到了幾塊，很多人擔心何時是個頭。

 

我為此專門寫過文章（相互寶分攤金額計算方法），

不少專業人士也寫過文章，

得出的結論是一樣的：

目前的分攤金額已經接近上限，最終會穩定在每年150元左右，不再大漲。

因為相互寶目前用戶超過1億，已經接近全社會的真實數據，

所以可以根據《移動用戶調研報告》、《新版重疾發生率表》，和相互寶現在的成員人數，推算出成員性別、年齡、患病概率，進而算出分攤金額上限——大約150元一年。

實際上，不正常的不是現在的“貴”，而是之前的“便宜”。

相互寶也有3個月等待期，等待期內生病，是不賠的。

剛成立不久，大家都還沒過等待期，“理賠”自然就少。

時間長了，人數多了，大家都過了等待期，慢慢地“理賠”量才回歸了常態。

所以不用質疑相互寶分攤金額的問題，也不用擔心它無止境地漲下去。

現在就接近上限了。

針對第二點，“獲賠”難。

這個邏輯就有問題。

相互寶只有“理賠”了，才能收8%的管理費。

而且相互寶“理賠”的錢是大家當期湊的，不提前收費，

所以“賠了”相互寶也不會損失什么。

相反，

“拒賠”反而會白白付出調查人員的成本，只虧不賺。

所以“拒賠”完全是出于相互寶在盡可能認真、嚴謹地對待每起案件，

力求成員得到公平待遇，對大家的錢和愛心負責。

其次，這個8%的管理費，可以說是在薄利和虧本之間搖擺了。

對比保險，甚至慈善機構，管理費都不止這個數：

 

而且，相互寶內有捐助板塊，如果成員確實不符合互助條件，但調查人員發現其家庭實在困難，也會發起相互幫，讓大家自愿捐錢：

 

這說明相互寶信息完全透明，每期都會公布幫助的成員名單，

遇到難以抉擇的案例，還會發起陪審，讓大家共同決定賠不賠。

 

再比如今年因為疫情，不方便線下調查，出現了結余，相互寶還進行了公示，剩余的錢都會用于下期分攤。

 

甚至為了讓大家放心，今年3月還聯合多家學術研究機構，牽頭制定了網絡互助行業標準，明確了互助平臺不該存在資金池，防止某些互助平臺，分攤前就收錢，有跑路風險。

是名副其實的“行業標桿”了。

 

面對辦事如此靠譜的相互寶，你又有什么理由“黑”它呢？

“黑”它的人有抱著怎樣的心態？

是愚昧，或是自私？

曾經收到幫助小安安的爸爸說，

“一個人也許走不了那么遠，但一群人在一起就可以走的很遠很遠”

 

照條款辦事，是義務；

把事做好，是本分；

事外之事，哪怕一厘一毫也不放過，便是人情。

即使人類的悲歡不能相通，但我們仍可作為彼此的星辰，互為光亮。

我依然支持相互寶。

 

2019年開始，各地政府聯合保險公司為市民提供“市民保障”。

而騰訊微保在此之中看到了契機。

騰訊有平臺，有流量，可以接手做這件事情，

于是騰訊一手對接政府，一手對接保險公司，牽頭做這件事情。

惠民保在騰訊平臺上叫做全民保（市民版），

是由政府主導的一款醫療險。

保險公司承保、騰訊提供平臺對接。

惠民保的大體形態是：每年交幾十塊錢，可以享有上百萬額度。可以報銷醫保報銷過后，一定比例的自費開銷。

可以說是醫保的輔助神器。

比如張三確診白血病，做了骨髓移植手術，住院費、醫療費一共花了150萬，醫保報銷了24萬，剩下126萬屬于自付部分，和超過封頂線部分，都要自己負擔。

不過張三投保了惠民保，申報過后，惠民保一共報銷了75萬，大大減輕了患者負擔。

比起普通的保險，惠民保有兩大優勢：

1. 價格低。

惠民保一年保費只要幾十塊，比如深圳市，一年保費30元，就能享受無封頂報銷。

比性價比極高的百萬醫療險還便宜。

2. 門檻低。

惠民保投保幾乎沒有限制，基本只要有社保就能買。

其他幾乎所有保險都有健康告知和年齡要求，帶病群體和老年人很難投保。惠民保是他們的福音。

惠民保之所以能提供如此優厚的條件，很大原因是背后有地方政府強勢背書。

目前50多個省市地區的惠民保，都是由省政府、市政府、地方醫保局、金融辦、醫保部門牽頭的，得益于官方的醫保數據資源，和親自站臺支持，惠民保才能放手去做。

騰訊微保目前對接了10個省份，全面覆蓋了51個有本地惠民保的城市。

當地沒有惠民保的城市，也提供線上投保3款全國通用版惠民保（包括港澳臺地區）入口。

 

惠民保這么好，但也不是完美無缺的。

首先，雖然對健康狀況沒有限制，投保很容易，但是帶病投保的居民，將來如果因為老病舊病復發產生了醫療費，惠民保多數是不賠的。

比如南京的惠民保：

 

當然，如果發生了其他疾病，還是能得到理賠的。

但這至少給帶病群體提供了保障。

其次，參保惠民保必須要有當地社保。

因為惠民保報銷的是扣除醫保報銷后的部分，如果沒有走醫保，理論上是一分不報的。

而且惠民保的保障范圍只是略大于醫保目錄，以及醫保范圍中自費的部分。

這一點，確實不如社保內外都能報銷的百萬醫療險。

可以這樣說：

惠民保是一份，簡化版的、更便宜、沒有門檻的醫療險。

但是網上也不乏貶低惠民保的聲音，說惠民保保障坑，

甚至“千萬別被忽悠去買’惠民保‘”。

 

因為惠民保和市場上最流行的百萬醫療險很相似：

兩者功能都是報銷醫療費，都是保額高達上百萬的同時，價格非常便宜，

所以我們干脆把他們做個比較，方便大家理解：

 

（圖為產品一般情況，極個別特例無討論必要）

客觀地說，如果身體健康、年齡不大、預算充足，確實沒有任何理由放著百萬醫療不買，而只買惠民保。

畢竟保障范圍、比例，都比不過。

但反過來說，對于條件困難、身體狀況較差、年齡大的居民來說，

惠民保就是他們更好、甚至唯一的選擇了。

而這些群體，才是惠民保真正的目標人群，真正想幫的人。

凡是涉及“普惠”，吃虧的自然是年輕人、健康人、錢稍微多點兒的人。

所謂“普惠”，普得正是這些沒錢的人，以及被保險公司正常情況下會拒之門外的人。

幾十塊，也許就是一些人一頓飯的價格，能提供上百萬的保額，作為社保外的重要補充。

門檻低，讓那些本身貧窮困苦但沒有保障的人，也能得到一絲庇護感。

這些產品不為盈利，甚至在政府的要求下虧錢，不少惠民保的賠付率已經超過了120%。

為的就是讓普通市民受益。

像是剛剛結束投保的“淄博齊惠保”，參保人數達121.36萬。

這對于基本醫保參保人數為428.5萬的淄博市來說，相當于每4個淄博人中就有1人投保了它。

而針對于享受扶貧政策的建檔立卡貧困戶，每人每年僅需繳納10元保費可享受同等保障的政策。

網上可以我們找到針對惠民保苛責，說它不保外購藥，免賠額高種種，

但我就反問一句，有哪家純商業保險有這種擔當？

我曾經有一發小，小胖子，小時候只是乙肝病毒攜帶，25歲那年查出了肝癌。

家里窮，沒錢治，他媽聽說蒲公英晾干對肝有好處，家里就栽滿了蒲公英。

2013年8月份，他跳樓了。

他爸媽打開門的時候，滿地都是蒲公英花絮。

多少個午夜夢回，我都會想起他，尤其是在從事保險業以后。

我多么希望惠民保這種產品能早些出現。

多么希望。

 

我們不妨對這兩類產品，做個對比：

 

不難明白，這兩款介于基本醫保和商業保險之間的產品，都是為了補足底層人群的保障而生的。

他們或是預算有限，或是身體不再健康、不再年輕。

相互寶的功能類似“重疾險”，一年一百多元，可以在關鍵時刻一次性給付30萬/10萬互助金。這筆錢可以貼補治病的花銷，或是一定比例彌補因病損失的收入。

同時有互助捐助社區，幫患者尋求救助，不至于在絕望中獨自面對。

惠民保，更像一個“基礎”版的百萬醫療險，同樣依托于醫保目錄，但提供了比基本醫保更大的保額、略廣的保障范圍。能在醫保外進一步報銷大部分醫療費用。

讓社會底層群眾擁有了一個兜底大病保障的機會。

同時，兩者相較對標的“重疾險”和“百萬醫療險”，也都還有缺陷：

相互寶的缺陷在于60歲自動退出，不保障發生率更高的年齡，且“保額”有限，最多只有30萬，40-60歲僅有10萬，不能滿足更大的缺口；

惠民保的缺陷則是保障范圍有限，基本和醫保重合，更多特效藥、先進治療手段保不了。

但是這兩個東西，像是兩道曙光一樣，照亮了那些最為普通的家庭。

前段時間我在知乎上看到一個回答：

 

這樣的家庭生活都已經很艱難了，如果再讓他們去購買那一年大幾千上萬的商業保險，

雖然有保障了，但豈不是給原本就脆弱的家庭財務狀況雪上加霜？

但很不幸的是，這樣的家庭在中國才是絕大多數的存在。

總理在一次答記者會上表示：中國人均年收入才3萬，有6億人月收入也就1000元。

對于這些平凡的普通人來說，他們適合且期盼的正是這些便宜但略顯不足的保障。

一方面，是相互寶充分統籌匯聚了民間的點滴力量，聚沙成塔，在用戶之間野蠻生長；

另一方面，是惠民保盡可能聯合了保險公司、政府政策的堅實力量，把資源和需求更好地對接。

像極了阿里和騰訊兩家企業。

很多人說，阿里和騰訊只不過是通過這些方式”獲客“，賣他們平臺上的保險實現盈利。

可那又怎樣？

有好產品開路領航、國家政策強力支持，

越來越多患者的聲音被聽見，也就會有越來越多的群眾覺醒保障意識。

保險，乃至保障行業，因為觀念的不普及，機制的復雜和產品相對高昂的價格，把無數有需要的人擋在了門外，

現在隨著大量信息透明、操作簡單、價格親民的新產品、新思路出現，給了民眾多種更輕松的入門選擇。

因此，我有理由相信，保障行業的未來必會更好。

江湖問路，不問心。

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